Servicios de préstamos personales y seguridad informática en Argentina 2025

Regulación y marco legal de los préstamos personales en mutuales argentinas

El Instituto Nacional de Asociativismo y Economía Social (INAES) es el ente que regula la concesión de préstamos personales mediante mutuales en todo el territorio argentino, bajo la Ley N° 20.321 y sus decretos complementarios. El servicio ofrecido se denomina “ayuda económica mutual” y se fundamenta en los ahorros de sus asociados.

Principales requisitos y responsabilidades para mutuales en 2025

• Legajos asociados: Se debe constituir un expediente que contemple la solvencia patrimonial y financiera del solicitante, perfil crediticio y evaluación de riesgo de lavado de activos y financiamiento del terrorismo (LA/FT/FPADM). Estos procesos pueden efectuarse con herramientas electrónicas y firma digital conforme a la ley.
• Políticas y procedimientos: Se establecen normas para el manejo de ahorros mínimos, límites de extracción y modalidades para retiros y desembolsos, que pueden incluir identidad presencial o remota bajo criterios técnicos.
• Destino y límites de préstamos: Las mutualidades deben destinar un porcentaje mínimo de recursos de ahorro para préstamos. Los préstamos totales no deben exceder el 20% de la capacidad prestable; si se supera este límite, deben estar garantizados o provisionados al 100% del excedente.
• Gobernanza: Al menos el 50% de los miembros de los órganos de administración y fiscalización deben poseer formación y experiencia mínima de dos años en gestión de créditos y prevención de lavado de dinero. Además, no deben contar con impedimentos legales o antecedentes penales relacionados.
• Prevención de lavado y financiamiento del terrorismo: Conforme a la Resolución UIF N° 99/2023, las mutuales deben implementar mecanismos de identificación, monitoreo y mitigación del riesgo LA/FT/FPADM, incluyendo declaraciones de origen de fondos y reportes obligatorios a UIF.

Seguridad informática y aplicación tecnológica en préstamos personales

La evolución tecnológica y la digitalización se han incorporado en la normativa vigente. El Artículo 19 bis de la Resolución INAES 1418/03 permite a las mutuales operar préstamos a través de plataformas electrónicas y digitales que cumplan con estándares legales y técnicos de seguridad informática, garantizando:

• Integridad, confidencialidad y disponibilidad de la información.
• Autenticidad y consentimiento en transacciones digitales.
• Validación electrónica de identidad mediante firma digital o electrónica válida por ley.
• Reportes técnicos anuales de profesionales matriculados en sistemas para certificar la seguridad informática.

Biometría y validación de identidad

Aunque la normativa no describe explícitamente técnicas biométricas, está abierta la posibilidad de utilizar mecanismos electrónicos y digitales que incluyan métodos biométricos siempre que respeten las disposiciones de la UIF y la seguridad informática requerida.

Programa de auditoría y control en el sector de préstamos mutuales

En 2025, la auditoría externa en mutuales debe presentar informes trimestrales sobre la cartera de préstamos, especialmente cuando superan el 20% del volumen prestable, asegurando que existe adecuada cobertura mediante garantías o provisiones.

Reportes y consecuencias del incumplimiento

• Las mutuales deben entregar anualmente un informe técnico firmado por un profesional en sistemas que certifique la seguridad y cumplimiento normativo en los sistemas de préstamos digitales.
• La falta de presentación de los informes por tres períodos consecutivos puede conllevar la suspensión o revocación de la autorización para prestar servicios de ayuda económica.

Características de préstamos personales ofrecidos por bancos en Argentina

Un ejemplo puntual es el Banco Hipotecario, que ofrece préstamos personales con destino libre, útiles para refacciones, vehículos, viajes, entre otros usos, con las siguientes condiciones:

• Sistema de amortización francés.
• Pago total o parcial anticipado sin penalizaciones.
• Plazos variables de hasta 80 cuotas.
• Tasas de interés nominal anual desde aproximadamente 93.20%, pero con un Costo Financiero Total (CFT) que puede superar el 300%, debido al contexto económico actual de Argentina.
• Ejemplos: Para un préstamo de 430.000 pesos a 12 cuotas, la tasa efectiva anual ronda 194.63% y el CFT 265.39%.

Estas condiciones subrayan la relevancia de realizar un análisis crediticio previo para evaluar la capacidad de pago y comprender el costo financiero total involucrado.

Gestión del riesgo crediticio y políticas crediticias

Las mutuales y entidades financieras deben implementar políticas firmes para mitigar el riesgo crediticio, incluyendo:

• Análisis individual y detallado de la capacidad de pago.
• Evaluación patrimonial y financiera según perfiles de riesgo.
• Registro de legajos electrónicos con verificación periódica.
• Estimación de provisiones para cubrir préstamos dudosos.
• Límites de exposición máxima por asociado y total.

Estas medidas contribuyen a la sustentabilidad financiera del servicio y protegen los intereses tanto de la entidad como de los socios o clientes.

Repercusiones recientes de incidentes de seguridad informática en la gestión financiera pública

Un caso relevante en 2025 fue el ataque ransomware ocurrido en diciembre de 2024 contra la Superintendencia de Bienestar de la Policía Federal Argentina, que afectó gravemente:

• Sistemas financieros y contables (eSiga).
• Pérdida de datos relevantes de noviembre y diciembre de 2024.
• Imposibilidad de proveer informes financieros detallados para esos meses.
• Ausencia de backups inmutables adecuados que evitaran la pérdida.

Este incidente evidencia la importancia de que las entidades financieras públicas y privadas en Argentina inviertan en infraestructura sólida de seguridad informática, planes de contingencia y auditorías regulares para mitigar riesgos cibernéticos.

Para 2025, los servicios de préstamos personales en Argentina se desarrollan bajo un marco legal que exige:

• Cumplimiento de políticas y procedimientos en gestión crediticia.
• Implementación de controles y auditorías periódicas.
• Adecuación a estándares tecnológicos de seguridad informática y validación digital.
• Prevención activa del lavado de activos y financiamiento del terrorismo.
• Gestión responsable del riesgo crediticio con una gobernanza capacitada.

La integración entre regulación financiera, tecnología y auditoría efectiva orienta a que tanto mutuales como bancos brinden servicios transparentes, seguros y responsables, adaptándose a los retos actuales del mercado y la ciberseguridad.

Fuentes

• Instituto Nacional de Asociativismo y Economía Social, Resolución 1418/03 y complementarias (2024-2025)https://www.boletinoficial.gob.ar/detalleAviso/primera/318057/20241212
• Banco Hipotecario - Préstamos personales con destino libre (2025)https://www.hipotecario.com.ar/personas/prestamos-personales/prestamo-con-destino-libre/
• Informe Auditoría Nº 36/2025 UAI MSG – Cuenta de Inversión 2024 - Superintendencia de Bienestar PFAhttps://www.argentina.gob.ar/sites/default/files/2025/08/36-_informe_de_auditora_no_36-2025_uai_msg_u2013_cuenta_de_inversicn_2024_u2013_sb_pfa.pdf

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