Buy Now Pay Later wird zum regulierten Kredit: Das steht ab 2026 in Ihrer Kreditakte
„Jetzt kaufen, später zahlen“ wird ab 2026 stärker reguliert und kann als Kredit in der Kreditakte erscheinen. Für Verbraucherinnen und Verbraucher in Deutschland ändert sich damit vor allem, wie solche Käufe geprüft, dokumentiert und bei der Beurteilung der Zahlungsfähigkeit berücksichtigt werden. Wer BNPL nutzt, sollte die Bedingungen, Fristen und möglichen Folgen für die Bonität genau im Blick behalten.
Wer online einkauft und die Zahlung in Raten oder zu einem späteren Zeitpunkt begleicht, nutzt meist ohne es bewusst zu merken ein Finanzprodukt, das bislang kaum reguliert war. Das ändert sich grundlegend, denn Buy Now Pay Later wird ab 2026 rechtlich wie ein klassischer Kredit behandelt. Für Verbraucher in Deutschland bedeutet das mehr Transparenz, aber auch neue Pflichten und Kontrollen bei jedem Kauf auf Rechnung oder in Raten.
Neue Regeln für Ratenkäufe ab 2026
Bisher konnten viele Ratenkäufe ohne ausführliche Bonitätsprüfung abgeschlossen werden, solange die Summe unter einem bestimmten Schwellenwert lag. Mit der Umsetzung der überarbeiteten EU-Verbraucherkreditrichtlinie fallen solche kurzfristigen Finanzierungen künftig unter dieselben Sorgfaltspflichten wie klassische Konsumentenkredite. Anbieter müssen die Zahlungsfähigkeit der Kunden vor Vertragsabschluss prüfen und umfassende Informationen zu Kosten, Laufzeiten und Rückzahlungsbedingungen bereitstellen. Das soll verhindern, dass sich Verbraucher durch mehrere kleine Ratenkäufe unbemerkt verschulden.
Wie funktioniert der Eintrag in der Kreditakte?
Mit der neuen Regulierung werden BNPL-Verträge künftig an Auskunfteien wie die SCHUFA gemeldet, ähnlich wie es bei Kontoeröffnungen oder Ratenkrediten bereits üblich ist. Das bedeutet, dass sowohl der Abschluss eines Ratenkaufs als auch dessen pünktliche oder verspätete Rückzahlung in der persönlichen Kreditakte sichtbar wird. Bisher blieben viele dieser kleinen Finanzierungen außerhalb des Radars der Auskunfteien, was Verbrauchern eine gewisse Unauffälligkeit verschaffte. Ab 2026 entfällt dieser Umstand weitgehend, da Transparenz gegenüber anderen Kreditgebern gesetzlich vorgeschrieben wird.
Welche Auswirkungen hat das auf die Kreditwürdigkeit?
Die sichtbare Erfassung von Ratenkäufen kann sich sowohl positiv als auch negativ auf die Kreditwürdigkeit auswirken. Wer BNPL-Verträge zuverlässig und fristgerecht bedient, kann langfristig von einem stabileren Score profitieren, da pünktliches Zahlungsverhalten dokumentiert wird. Häufige oder gleichzeitig laufende Ratenkäufe können hingegen als Risikofaktor gewertet werden, selbst wenn die einzelnen Beträge gering erscheinen. Banken und andere Kreditgeber erhalten dadurch ein vollständigeres Bild der tatsächlichen finanziellen Belastung eines Verbrauchers.
Wichtige Änderungen ab 2026 im Überblick
Neben der Meldepflicht an Auskunfteien treten weitere Neuerungen in Kraft. Anbieter müssen künftig klar über effektive Jahreszinsen informieren, selbst wenn ein Produkt offiziell als zinsfrei beworben wird. Zudem wird eine verbindliche Widerrufsfrist von 14 Tagen für alle BNPL-Verträge eingeführt, unabhängig vom Kaufbetrag. Auch die Vergabe mehrerer paralleler Ratenkäufe bei unterschiedlichen Anbietern soll durch verbesserten Datenaustausch zwischen den Auskunfteien nachvollziehbarer werden, um eine Überschuldung frühzeitig zu erkennen.
Kosten und Gebühren bei BNPL-Anbietern im Vergleich
Obwohl viele Buy-Now-Pay-Later-Angebote mit dem Versprechen “zinsfrei” werben, fallen je nach Anbieter und Zahlungsmodell unterschiedliche Gebühren oder Verzugszinsen an. Ein Vergleich der in Deutschland verbreiteten Anbieter zeigt deutliche Unterschiede bei Konditionen und Zusatzkosten.
| Produkt/Service | Anbieter | Kostenschätzung |
|---|---|---|
| Pay in 3/4 | PayPal | In der Regel zinsfrei, Verzugsgebühren bei verspäteter Zahlung möglich |
| Rechnungskauf und Ratenkauf | Klarna | Rechnungskauf meist gebührenfrei, Ratenkauf mit effektivem Jahreszins ab etwa 9,99 Prozent |
| Ratenzahlung | Ratepay | Gebühren variieren je Partnershop, oft zwischen 0 und 12 Prozent effektiver Jahreszins |
| Flexibler Ratenkauf | Zinia (Consorsbank) | Effektiver Jahreszins meist zwischen 9 und 15 Prozent, abhängig von Laufzeit |
Preise, Gebühren und Zinssätze basieren auf den aktuell verfügbaren Informationen, können sich jedoch jederzeit ändern. Eine eigene Recherche vor finanziellen Entscheidungen wird empfohlen.
Die Einführung strengerer Regeln für Buy Now Pay Later markiert einen deutlichen Wandel in der Art, wie kurzfristige Finanzierungen im Alltag behandelt werden. Verbraucher sollten sich bewusst machen, dass Ratenkäufe künftig genauso ernst genommen werden wie klassische Kredite und entsprechend dokumentiert werden. Wer diese Entwicklung frühzeitig versteht, kann seine Finanzplanung anpassen und unangenehme Überraschungen bei der eigenen Kreditakte vermeiden.
